切实加强家庭财务风险防范

发布时间:2024-02-25 21:23:58 来源: sp20240225

  今年中央金融工作会议明确要求,要全面加强金融监管,有效防范化解金融风险。长期以来,家庭部门风险受到的关注度不够。根据第七次全国人口普查数据,我国有4.9亿个家庭。家庭既是消费者,又是生产者,在国民经济运行中扮演着重要角色。近几年,由于就业、经营、健康等不确定性因素,家庭财务风险不断引起关注。

  作为生产者,家庭投资损失、经营亏损、成员失业等可能对家庭收入带来冲击。作为消费者,家庭意外支出增加、家庭负债带来的不确定性等可能给家庭消费带来不利影响。此外,自然灾害、意外灾祸、重大疫情等不可预见因素也可能影响家庭收益。根据中国家庭金融调查数据,2021年投资损失家庭占3.15%,工商经营损失家庭占1.35%,家庭以医疗保健支出为主的非预期支出占家庭总支出的18.16%。家庭面临的这些冲击和不确定性对家庭收入和支出带来影响,形成家庭财务风险。因此,财务风险是普通家庭不可回避的问题。

  家庭财务风险可以用不同的方法进行度量。根据家庭收入、预期支出、流动性资产、非预期支出的对比关系,可以把家庭财务状况分成4种情况:收入大于预期支出,但流动性资产小于非预期支出的家庭为财务脆弱家庭;收入小于预期支出,流动性资产也小于非预期支出的家庭为财务约束家庭;收入小于预期支出,但流动性资产大于非预期支出的家庭为过度消费但具有流动性家庭;收入大于预期支出,流动性资产也大于非预期支出的家庭为财务自由家庭。根据定义,家庭财务的前3种情况都意味着家庭存在不同程度的财务风险。

  从家庭财务风险角度来看,首先是财务约束家庭面临的风险最大,当期收入和存量储蓄均不足以满足家庭支出;其次是财务脆弱家庭;最后是需要警惕的过度消费家庭。从数量来看,过度消费家庭和财务脆弱家庭相对占比较大,财务约束家庭的绝对量也不小。因此,需要关注这些家庭的财务风险问题。

  尤其是疫情以来,农村家庭、四五线城市家庭、老年家庭、受教育程度低的家庭等面临着潜在的家庭财务风险。因此,采取措施缓解家庭财务脆弱性,防范家庭财务风险具有重要意义。根据研究,可考虑从以下几个方面采取措施降低家庭财务风险,增强风险应对能力。

  加快家庭数字化转型。当前,以移动支付、智能手机等数字技术为代表的数字化转型,对家庭灵活就业、家庭创业有显著的正向影响,而数字鸿沟对农村家庭的经营和生产具有显著的负向影响。因此,可以考虑从两方面继续加快家庭数字化转型。一方面,通过新基建进一步扩大移动网络覆盖面,通过对低收入群体提供购机补贴,进一步普及智能手机,让边远地区家庭能够接入移动互联网。另一方面,通过教育培训,尤其是对老年群体、农村家庭、受教育水平低的家庭加强相关知识培训,提高脆弱家庭数字技术应用能力,缩小数字鸿沟,让普通家庭享受到数字经济带来的红利。

  扩大保险保障覆盖。一方面,扩大商业保险覆盖面。保险是风险管理的重要手段,商业保险的参与可以帮助家庭转移风险,降低家庭财务脆弱性。与发达国家相比,目前我国的保险深度和保险密度都还有很大提升空间。鼓励保险机构改善产品设计,提高服务质量,提供受普通家庭欢迎的保险品种。另一方面,提高社会保障水平。进一步普及城乡医保、养老保险,尽量争取全覆盖,同时逐步提高医保、养老保险保障水平,降低普通家庭因健康和养老等带来的不确定性。

  加大对低收入群体转移支付。收入是家庭财务风险最重要的决定因素。对于低收入群体,可通过转移支付帮助其托住生活底线,降低潜在财务风险。在现有城市和农村最低生活保障基础上,适当扩大转移支付覆盖面,并逐步提高保障水平,科学设计支付机制,真正起到对低收入群体、脆弱群体的兜底保障作用。(作者系首都经济贸易大学副校长)

  尹志超(来源:经济日报)

尹志超 【编辑:叶攀】